Друзья, привет! Можно быть специалистом, что называется, от Бога. Можно трудом и усердием заслужить звание профессионала с огромным практическим опытом. Но мастер все равно останется человеком, которому свойственно ошибаться. Это утверждение актуально для всех сфер деятельности человека, в том числе профессиональной. Иногда эти ошибки не несут серьезных неприятностей и фактически незаметны. Однако бывают ситуации, когда ошибка профессионала чревата серьезными последствиями. Сюда можно отнести результаты работы врача, нотариуса или строителя. Для минимизации последствий подобного рода ошибок заключается договор страхования профессиональной ответственности. Поэтому, на мой взгляд, страхование профессиональной ответственности дает участникам рынка гарантию стабильности и демонстрирует серьезный подход специалиста к своей профессиональной деятельности. Теперь давайте разберемся, что и как можно застраховать в рамках такого договора.

Суть договора

В нашей стране это пока не так распространено, но на Западе в целом и в США в частности очень любят подавать иски по любому, даже самому незначительному, поводу. Пломба выпала, труба после работы сантехника протекла, ребенок пришел из школы заплаканный – сразу иск в суд, а как следствие, крупное возмещение морального и материального ущерба. В нашей стране такие взаимоотношения в обществе также входят в практику.

Страхование риска своей профессиональной деятельности гарантирует, что при ошибке исполнителя компенсация ущерба будет производиться страховой компанией. На практике это позволяет профессионалу быть в большей степени уверенным в собственных силах, возможностях, идти на решение более сложных и неординарных задач.

Важно понимать, что каких-то стандартных подходов, шаблонных решений и типовых договоров страховка подобного рода не предусматривает. Более того, далеко не каждая страховая компания работает в этом сегменте рынка. В каждом конкретном случае все аспекты прорабатываются сугубо индивидуально с учетом области применения, возможных рисков, сумм выплат и так далее.

Объекты сделки

Речь идет исключительно о профессиональной ответственности, которая наступает перед заказчиками услуг. В какой-то мере полис страхования профессиональной ответственности напоминает страховку ОСАГО. Если владелец транспортного средства попадет в дорожно-транспортное происшествие, то страховая компания оплатит ремонт пострадавшей стороне. Так и здесь: если, к примеру, строитель возведет кровлю, которая вскоре обрушится, то страховщики оплатят все расходы пострадавшей стороны на устранение строительного брака. То же самое относится к проверке чистоты объектов недвижимости нотариусами, проведению операций врачами и проч.

Особенности данного вида страховки

Изучая, что такое страхование профответственности, невозможно не отметить следующие отличительные особенности:

1. До недавних пор страховались только частные, то есть физические, лица. Каждый специалист получал свой полис. Сегодня ситуация несколько изменилась. Кроме страхования ответственности отдельно взятых профессионалов практикуется заключение договоров с юридическими лицами. Это значит, что страхуется деятельность всей компании, производства или конторы. И страховые выплаты будут перечислены пострадавшей стороне вне зависимости от того, кто конкретно из сотрудников допустит ошибку.

2. С выплатами ситуация обстоит совершенно иначе. Получить материальную и моральную компенсацию по договору страхования профессиональной ответственности могут только физические лица, которые признаны пострадавшей стороной. Контрагенты-компании на страховку рассчитывать не могут, здесь в дело вступают Гражданский и Уголовный кодексы, а также судебные инстанции

3. Но даже физическим лицам, пострадавшим потребителям, без судебных органов обойтись не получится. Для положительного разрешения вопроса необходимо получить решение суда, подтверждающее наличие, а также качественные и количественные характеристики страхового случая.

4.  В качестве особенности стоит назвать еще один момент: высокие риски вне зависимости от сферы деятельности. Страховой случай может наступить как по объективным, так и по субъективным причинам. Здесь нередки сговоры, которые очень сложно выявляются и доказываются. По этой причине немногие страховые компании, а еще точнее – единицы, соглашаются сотрудничать в этом направлении.

Структура договора

Как уже отмечалось, в каждом конкретном случае положения документа могут быть разными. Однако в обобщенном формате любой договор должен в обязательном порядке содержать ряд позиций.

В первую очередь прописываются те страховые случаи, наступление которых приведет к назначению выплат пострадавшей стороне. Это может быть один пункт или несколько. Также по каждому из страховых случаев указываются суммы выплат.

Отдельно оговаривается срок действия документа. Это совсем необязательно должны быть какие-то фиксированные даты. Страховка может выдаваться «на время профессиональной деятельности в определенной должности в конкретной компании».

Обязательно прописывается последовательность действий профессионала, пострадавшей стороны и страховой компании в случае необходимости проводить оплату ущерба.

Виды страхования профессиональной ответственности

На практике возможна реализация всего двух видов:

• обязательное;
• добровольное.

В первом случае деятельность специалиста или отдельно взятого самозанятого недопустима без наличия страхового полиса. Он приобретается в обязательном порядке. Законом установлен определенный перечень профессий, которых этот вопрос касается непосредственно. К примеру, обязательное страхование профессиональной ответственности неожиданно для многих необходимо аудиторам. В список также включены: автоперевозчики (рассматривается ответственность в отношении пассажиров), нотариальные работники и адвокаты, арбитражные управляющие и другие специалисты, в должностные обязанности которых входит оценочная деятельность.

Во втором случае сам профессионал принимает решение о целесообразности страхования своей деятельности. Часто к подобным услугам страховщиков прибегают частные врачи, строители (как отдельные мастера, так и бригады, компании), а также представители некоторых других профессий.

В каких случаях компенсация не положена

Понятно, что ситуации, когда речь идет о преступных деяниях, а также преднамеренных действиях с целью получить страховые выплаты, даже не будут рассматриваться – если это, конечно, доказано должным образом. Одних подозрений недостаточно.

Также деньги не выплатят, если присутствуют:

• спорные моменты по договорам между поставщиком услуг и заказчиком, если они напрямую не связаны с профессиональной халатностью или ошибками;
• все убытки, не имеющие материального выражения (к примеру, душевные страдания);
• ущерб вследствие действий, которые непосредственно не связаны с работой профессионала.

В зависимости от рода деятельности полисы страхования могут иметь некоторые дополнительные ограничения и особенности.

Что является страховым случаем

Во-первых, это причинение вреда жизни, здоровью, а также имущественные потери, которые появились вследствие профессиональной деятельности конкретного специалиста.

Во-вторых, речь может идти о действиях и бездействии, в результате которых у заказчика услуг появились обоснованные причины обратиться за компенсацией в страховую компанию.

И в-третьих, судебные расходы, понесенные пострадавшей стороной, также подлежат компенсации.

Преимущества данного вида страхования

Рост популярности полиса страхования профессиональной ответственности связан со следующими плюсами для страхуемого лица:

• Собственное спокойствие. Нервные клетки, как известно, не восстанавливаются, а уверенность в будущем и настоящем, безусловно, важна для достижения более высоких профессиональных целей.
• Это однозначно сильнейший маркетинговый ход. Потенциальный клиент в подавляющем большинстве случаев выберет именно того исполнителя, деятельность которого застрахована. Это и понятно: в таком случае он сможет в чрезвычайной ситуации получить компенсацию. Полис – очевидное конкурентное преимущество.
• Лояльность банковских структур при получении кредитов. В этом случае бизнес в большей степени защищен от форс-мажорных обстоятельств, соответственно кредитование становится для банкиров более безопасным и выгодным. В некоторых случаях можно рассчитывать даже на льготные условия и пониженную ставку.

Есть и другие положительные стороны, но они косвенно следуют из этих трех озвученных.

Итак, подведем итог — страховые институты и инструменты, в том числе страхование профессиональной ответственности, несут вполне осязаемую технологическую и экономическую выгоду. Специалисты получают возможность более уверенно работать, создавая новый, а порой инновационный продукт. Подобного рода полисы способствуют стабилизации обстановки в обществе, повышению доверия к профессиональным исполнителям, четкому распределению должностных обязанностей, а как следствие, повышению качества оказываемых услуг.

Я со своей стороны могу оказать помощь в получении более подробной информации по вопросам страхования профессиональной ответственности и в выборе подходящей страховой компании. Обращайтесь!