Привет, друзья! В последнее время в банковских структурах и среде работодателей все чаще появляются призывы оформлять договор коллективного страхования для защиты собственных экономических интересов. Но что же это за форма взаимоотношений между страховщиком и физическим лицом, стоит ли с ней связываться в принципе? Попробуем разобраться со всеми тонкостями и подводными камнями.

Что такое коллективное страхование

Мы привыкли к тому, что страхователь и застрахованный субъект (человек) – это фактически одно и то же лицо. В нашем случае форма взаимоотношений несколько иная. Можно считать, что появляется дополнительный посредник, например работодатель, который выступает в качестве страхователя. Страховщик – это страховая компания, а страхуемое лицо – наемный работник.

Таким образом, коллективная схема страхования подразумевает оформление единого полиса для группы людей, а не персонального документа для каждого человека. С технической точки зрения в этом и заключаются отличия коллективного и индивидуального страхования.

Есть еще один важный момент, но уже с юридической точки зрения. Если наступает страховой случай, то выгодополучателем признается само застрахованное лицо из группы или (в ситуациях, прописанных в договоре) общий для всех страхователь – он же работодатель, банк и так далее. Это означает, что деньги совсем необязательно получат пострадавшее лицо или его родственники: может так случиться, что они поступят на счет работодателя или банка.

Пример коллективного страхования

С нанимателем и работниками, то есть коллективом, все более или менее понятно. Обычно такая форма страхования актуальна и может быть воспринята как естественное развитие событий. Вспоминаем коллективный договор, такую же ответственность на рабочем месте. В корпоративном плане единые стандарты и подходы к страхованию вполне обоснованны.

Имеет смысл рассмотреть условия коллективного страхования, которые практикуют банки в отношении своих клиентов при крупных займах, в том числе при ипотеке. Банкиры предлагают застраховать жизнь и здоровье заемщика. Таким образом, этой суммы должно хватить для полного или частичного (большей части) погашения кредита.

Казалось бы, нормальная, стандартная ситуация. Если причинен ущерб жизни или здоровью, в результате которого кредитополучатель теряет способность выплачивать долги, то страховая компания компенсирует ущерб банкирам. Однако здесь есть один нюанс: клиенту предлагается не сформировать отдельный договор, а присоединиться к уже оформленному ранее для других людей, являющихся получателями таких же кредитов.

Суть такого подхода заключается в снижении рисков самих банков и разделении немалой финансовой нагрузки на большое количество заемщиков.

Можно ли расторгнуть отношения со страховщиком в дальнейшем

Отказ от коллективного страхования возможен без каких-либо ограничений в течение первых двух недель начиная со дня заключения договора.

Важно! Принудительное заключение договора недопустимо в принципе. Если вы вдруг не захотели страховаться при получении ипотеки, то это формально не может быть причиной невыдачи кредита на жилье.

Другое дело, что банкиры могут найти другой формальный повод для отказа в кредитовании. Все же необходимо понимать, что риски таких кредитов для банковских организаций крайне высоки. И никакие проценты их не покроют, особенно когда речь идет о льготных категориях граждан. По этой причине, прежде чем отказаться от страховки, подумайте, насколько это реально может повлиять на ваши дальнейшие взаимоотношения с банком.

По истечении 14 дней, отведенных по закону, вернуть деньги за страховку при расторжении договора также можно, по крайней мере в некоторых случаях. В частности, если человек выплачивает кредит намного раньше срока, он вправе претендовать на возврат части страховой премии, им внесенной. И по закону ему не могут в этом требовании отказать. Кстати, об этом моменте с возвратом многие бывшие заемщики «на радостях», что погасили ипотечный кредит, просто забывают, а деньги там могут оказаться немалые.

Преимущества данного вида страхования

Имеет смысл выделить следующие наиболее важные позиции:

1.     Индивидуальный полис всегда будет дороже коллективного при прочих равных условиях. Это обусловлено разделением взносов. При этом не стоит думать, что если в договоре пять человек – значит, во столько же раз дешевле обойдется страховка. Риски страховой компании также возрастают, отсюда и не такая значительная разница, хотя на той же ипотеке в конечном счете получаются достаточно солидные деньги.

2.     Упрощается общение между страховщиками и клиентами. Не нужно посещать офисы страховых компаний, заполнять какие-то бланки, собирать справки. Всем этим занимается страхователь, то есть работодатель либо банк. Клиент же подписывает только сам договор, на этом его «миссия» заканчивается.

3.     Сумма выплат такая же высокая (если вы, конечно, выгодополучатель), как и при оформлении индивидуального страхового полиса. В некоторых случаях общая сумма может делиться на нескольких получателей, но это отдельно прописываемые в договоре конкретные ситуации.

Ну и не стоит, конечно, забывать про корпоративный дух. Совместное страхование в какой-то мере повышает сплоченность коллектива, появляется совместная ответственность «перед лицом боевых товарищей». В общем, это достаточно интересное направление страхования, заслуживающее самого пристального внимания.

Недостатки коллективного страхования

Есть, безусловно, и минусы. Среди них выделим наиболее значимые с практической точки зрения:

• Нет возможности как-то влиять на условия страхования. Правила и пункты договора прорабатываются заранее страховщиком и страхователем. Вам же остается подписывать только то, что предлагают. Также имеет смысл сказать, что страховые компании в целом даже не утруждают себя разработкой каких-то эксклюзивных программ и предложений – все стандартно и обыденно.
• Страховка привязана к рабочему месту. При его потере (совершенно неважно, по каким причинам это случилось) человек «выходит» из коллективного договора страхования. При определенных условиях можно в дальнейшем платить самому, но это будет накладно и нецелесообразно.
• Если вы же на вас страховку покупает не компания, а лично вы как физлицо пришли в банк, то предложение присоединиться к программе коллективного страхования может стать вам очень не выгодно. В некоторых схемах банки за услуги присоединения к групповой страховке берут комиссию, которая может составлять и 90% от переданных денег. Тогда вернуть их может затруднительно.

Итак, коллективное страхование – это форма взаимных отношений, в которых заключается один страховой договор для группы физических лиц. При этом в качестве страхователя обычно выступает юридическое лицо. Чаще всего речь идет о банковских структурах при получении ипотеки и работодателях при трудоустройстве. Как и любые другие формы страховых отношений, коллективное страхование имеет свои положительные и отрицательные стороны. Подписывать договор или нет –  индивидуальное решение каждого человека.