Привет, друзья! Сегодня обращаюсь к автомобилистам — ответственные владельцы авто заботятся о своей гражданской ответственности и своевременно приобретают полис ОСАГО. На его стоимость  влияет ряд коэффициентов, в том числе КБМ. Из этой статьи вы узнаете, как он рассчитывается, где его посмотреть и как проверить, соответствует ли он действительности.

Что такое КБМ

КБМ (коэффициент бонус-малус) — показатель «аварийности» вождения. Это один из главных факторов ценообразования ОСАГО. Чем ниже коэффициент, тем дешевле водителю обойдется очередной полис страхования. Для самых аккуратных водителей с многолетним стажем езды без аварий страховщики могут снизить ценник на обязательную страховку до 54%.

Коэффициент указывает на то, как часто водитель признавался виновником дорожного происшествия. Аварии, где водитель оказался потерпевшим, при расчете показателя не учитываются.

Данные о коэффициентах водителей хранятся в электронных базах Российского союза автостраховщиков (РСА). Страховые компании обязаны уведомлять организацию обо всех авариях, по которым был компенсирован ущерб по ОСАГО.

Как изменяется КБМ у водителя

При первичном оформлении ОСАГО любой водитель получает коэффициент 1,17. Если первый год пройдет без происшествий, автомобилист сможет снизить КБМ до единицы. Каждый последующий безаварийный год продвигает водителя все ближе к самой большой скидке. При попадании в ДТП в качестве виновника происходит обратный процесс. Чтобы добраться до минимального КБМ, водителю необходимо «откатать» без аварий 10 лет.

Коэффициент водителя изменяется в зависимости от количества аварий за период с 1 апреля прошлого по 31 марта текущего года. Новый КБМ актуален с 1 апреля и остается таким следующие 12 месяцев. Его будут учитывать при оформлении ОСАГО в течение года, даже если в новом периоде были аварии с виной водителя.

Например, у Ивана был коэффициент 0,95. В период с 01.04.2023 по 31.03.2024 Иван ни разу не попал в дорожное происшествие. Его КБМ снизится до 0,9. В мае и июне 2024 года Иван спровоцировал две аварии, а в июле ему необходимо продлевать ОСАГО. Иван сможет оформить полис с коэффициентом 0,9, так как майское и июньское ДТП попадут в следующий период. Если он будет ездить аккуратно и не совершит других ДТП, 01.04.2025 его КБМ из-за этих двух аварий поднимется только до 1,55. Поэтому полис, купленный в июле 2025, обойдется дороже.

При перерыве в вождении любой длительности КБМ не обнуляется. Например, если у водителя во время последнего оформления ОСАГО был минимальный коэффициент 0,46 и в течение следующего периода он не становился виновником, КБМ сохранится на этом уровне. Он будет актуален, даже если водитель офорит следующую страховку через 5 или 9 лет.

Виды КБМ

При оформлении ОСАГО автомобилист может вписать только себя, добавить данные паспорта и В/У до 5 других водителей или не ограничивать количество тех, кто сможет сесть за руль.

При наличии нескольких водителей в ОСАГО коэффициент бонус-малус рассчитывают по водителю с худшим показателем. Например, если у одного из водителей КБМ близок к наименьшему и составляет 0,52, а у второго — 2,25, в полисе укажут коэффициент 2,25. Стоимость ОСАГО будет соответствующей. Если водитель с коэффициентом 0,52 не добавит в страховку еще одного автомобилиста, полис будет бюджетнее.

В ОСАГО без ограничений по числу водителей ничей КБМ не учитывается. Коэффициент для таких страховок — 2,32. Если КБМ водителя выше этой цифры, в моменте ему выгоднее оформить неограниченную страховку. Вместе с тем он теряет шанс исправить свой коэффициент с помощью безаварийной езды.

Для чего водителю нужна проверка КБМ

Так как коэффициент влияет на ценник обязательного страхования, лучше удостовериться в его корректности при приобретении очередного полиса.

Когда-то КБМ мог оказаться неправильным из-за неполадок в системах хранения и передачи данных. Сейчас сбои в работе баз Российского союза автостраховщиков — редкость, но ошибки все равно встречаются. Чаще всего данные оказываются некорректными по причинам:

• смены фамилии водителя;
• замены удостоверения;
• ошибок со стороны сотрудников автостраховщика, вносящих данные в систему;
• ошибки страхователя, агента или менеджера страховой компании при оформлении полиса.

Иногда КБМ в ходе проверки оказывается выше ожидаемого из-за ДТП, в котором водитель не участвовал. Это случается, когда данные из страховки водителя используют мошенники, чтобы получить компенсацию по ОСАГО, — их указывают при оформлении аварии. Так водитель становится виновником происшествия, которого даже не видел. В такой ситуации скорее всего придется обращаться в суд, чтобы провести проверку, оспорить ДТП и восстановить коэффициент. В остальных случаях можно исправить показатель при обращении в свою страховую компанию или Российский союз автостраховщиков.

Можно ли посмотреть КБМ в полисе водителя

Данные о коэффициентах доступны в разделе «Расчет размера страховой премии». В нем содержатся все факторы, которые уменьшают или увеличивают стоимость ОСАГО для водителя, а именно базовая ставка и коэффициенты:

• территории;
• возраста и стажа;
• периода страхования;
• мощности автомобиля;
• ограничения по числу водителей;
• бонус-малус.

При проверке данных в страховке необходимо смотреть только на цифру, указанную под аббревиатурой КБМ. Остальные числа относятся к другим самостоятельным коэффициентам и не влияют на бонус-малус водителя.

Как сверить КБМ водителя в полисе и в РСА

Когда есть подозрение, что коэффициент в документе завышен, необходимо провести проверку данных в системе Российского союза автостраховщиков. Это можно сделать следующим образом: проверяйте КБМ на сайте Российского союза автостраховщиков. Согласитесь с политикой использования персональных данных, укажите сведения о водителе. После этого будет выполнен поиск по базе и вы сразу увидите результат проверки.

Если обнаружится неточность в полисе и стоимость ОСАГО с правильным коэффициентом окажется меньше — страховая компания должна поправить данные и вернуть водителю переплату.

В случаях, когда в страховке и системе Российского союза автостраховщиков фигурирует одна и та же цифра, но по подсчетам коэффициент водителя должен быть другим, его можно оспорить. Для этого нужно позвонить или написать в свою страховую компанию. После проверки, корректировки данных и восстановления КБМ страховщик также должен пересчитать цену ОСАГО и вернуть водителю часть средств. А я могу помочь вам оформить ОСАГО быстро и без хлопот. Обращайтесь!