От каких рисков можно застраховать дом?
Привет, друзья! Часто люди думают, что если есть страховка, то заплатят при любом происшествии. Но в каждом договоре прописаны застрахованные и исключенные риски. Застрахованные риски — это ситуации, когда оплатят ущерб. Исключенные — когда выплаты точно не будет.
В моей практике все конфликты владельцев домов и страховой возникали из-за исключенных рисков. В разных компаниях список таких рисков варьируется, но есть общепринятые. Далее приведу основные застрахованные риски и сразу же исключенные.
Пожар. Как правило, сюда входит не только пожар в строгом смысле этого слова, но и все похожие происшествия: взрыв газа, удар молнии, замыкание проводки — если в результате что-то сгорело, обуглилось, закоптилось. К этому риску также относится поджог или пожар из-за пожара — когда, например, огонь перекинулся с горящего соседнего дома.
Исключенные риски:
- Пожар произошел из-за несоблюдения правил противопожарной безопасности. Например, хозяин дома уснул с сигаретой или дети подожгли занавеску. Причину пожара, как правило, устанавливает госпожнадзор, а если есть жертвы — следственный комитет.
- Пострадал отдельный предмет, пожара как такового не было. Если из-за замыкания сгорела пароварка, бесполезно обращаться за выплатой по полису страхования дома. То же самое, если в электрощитке начал дымить кабель, но ничего так и не загорелось, — это не пожар.
Есть и еще одна тонкость. Даже если дом разрушен целиком, но остался фундамент или печь, страховая не выплатит всю сумму за дом: из нее вычтут так называемые годные остатки. При этом неважно, что хозяину не нужен обгоревший фундамент и остатки печки. Здесь многое зависит от эксперта-оценщика, который приходит после пожара: он должен оценить, насколько пригодны остатки для дальнейшей эксплуатации.
Стихийные бедствия. В эту группу входят все природные происшествия: наводнения, бури, смерчи, град, обвалы, лавины, землетрясения и извержения вулканов.
Страховая может потребовать в качестве подтверждения, например, справку из метеобюро о скорости ветра. Считается, что ветер от 16,6 м/с может снести кровлю. Если скорость ветра была меньше, а кровлю все равно унесло, в выплате, вероятно, откажут: значит, кровля была плохо закреплена.
Исключенные риски:
- Дом пострадал в результате природного бедствия по вине человека. Например, если рядом что-то строили, взрывали или добывали и по этой причине произошел камнепад или просадка грунта. В таком случае убытки надо взыскивать с виновника бедствия.
- Дом затопило из-за подъема грунтовых вод, а не из-за того, что ближайшая речка или озеро вышли из берегов.
- Снег, дождь или грязь попали в дом через незакрытые окна и двери.
Падение посторонних предметов, столкновение. Это страховка на случай, если упадет дерево, столб, самолет или в дом врежется автомобиль.
Исключенные риски:
- В дом врезалась машина или самолет, которые принадлежит хозяину, его родственникам или работникам.
- Что-то упало на дом из-за неосторожности человека: если рядом вели строительство, с подъемного крана сорвалась стальная балка и пробила крышу, то ущерб надо взыскивать со строителей.
Аварии систем отопления и водоснабжения. В договорах страхования этот риск часто еще называют «повреждение водой». Это случаи, когда прорвало трубу, из нее потекла вода или антифриз, в результате испортилась отделка, мебель и техника. Обычно полисы охватывают и аварии из-за мороза. Например, если на улице минус тридцать и труба лопнет от холода.
Исключенные риски:
- В доме были старые или аварийные трубы и соединения. Страховая компания, скорее всего, не будет их заранее осматривать, но попросит владельца дома письменно подтвердить, что коммуникации в порядке. В договоре страхования будет соответствующий пункт. Если уже после аварии выяснится, что хозяин предоставил недостоверные данные, в выплате могут отказать.
- Трубу прорвало из-за того, что водопровод или отопление в этот момент ремонтируют.
Исключенные риски:
- В дом врезалась машина или самолет, которые принадлежит хозяину, его родственникам или работникам.
- Что-то упало на дом из-за неосторожности человека: если рядом вели строительство, с подъемного крана сорвалась стальная балка и пробила крышу, то ущерб надо взыскивать со строителей.
Противоправные действия третьих лиц. Страховка покроет убытки, если хулиганы раскрасят фасад граффити или кто-то разобьет окна. Происшествие надо обязательно зафиксировать в полиции и потом получить документы о ходе расследования.
Исключенные риски:
- Ущерб причинил арендатор или родственник.
- Дом поврежден неумышленно. Например, сосед копал траншею на своем участке и экскаватор случайно повредил обшивку дома. Придется требовать деньги у соседа, а не у страховой.
Хищение. Это кража со взломом, грабеж и разбой. Грабеж — это открытое хищение. Например, когда в дом под благовидным предлогом зашли неизвестные, схватили вещи и убежали. Разбой — это нападение с применением насилия, угроз или оружия.
Исключенные риски:
- В доме была охранная сигнализация, а ее не включили или она сломана.
- Кража произошла, когда двери были открыты.
- Хозяин утверждает, что что-то пропало, но полиция не нашла следов взлома.
- Полиция нашла похитителя, и им оказался член семьи или работник хозяина.
- Украденное имущество находилось не в доме, а, например, во дворе.
Гражданская ответственность хозяина дома. Этот риск аналогичен страхованию гражданской ответственности в квартире, когда хозяева боятся затопить соседей. В случае с домом страховая покроет ущерб соседям, если, например, дом загорелся и пламя перекинулось на соседскую постройку.
Некоторые компании предлагают отменить исключенные риски за отдельную плату — это продается как дополнительная опция. Расширенный пакет поможет избежать отказов в сложных ситуациях и максимально обезопасить интересы собственника дома.
О дополнительных возможностях стоит уточнять у страхового агента.
Как правило, риски включают в договор пакетами, например:
- пакет 1: только пожар;
- пакет 2: пожар, противоправные действия, хищение, стихийные бедствия;
- пакет 3: полный пакет, включая повреждение водой и падение посторонних предметов.
В разных компаниях могут быть разные формулировки, но принцип один: можно выбирать пакеты рисков и не страховать ненужные. Например, если в доме нет водопровода, а вокруг — деревьев и столбов, то «повреждение водой» и «падение предметов» неактуальны.
Какими законами регулируется страхование имущества
Есть три ключевых закона, которые нормируют страхование домов:
- Гл. 48 Гражданского кодекса РФ содержит основные требования ко всем видам страхования.
- Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» говорит о правах и обязанностях страхователей и страховщиков, надзоре за страховыми компаниями.
- Закон «О защите прав потребителей» регулирует случаи, когда страховая компания необоснованно отказывает в выплате.
Теперь вы много знаете о страховании домов, а я помогу вам оформить его правильно и в надежной страховой компании. Обращайтесь!
