Привет, друзья! Кредитная сделка – это всегда финансовый риск, как для банковского учреждения, так и для заемщика. У первого нет гарантии, что деньги будут возвращены в оговоренные сроки и в полном объеме, а второй опасается оказаться в долговой яме, если потеряет источник дохода и не сможет исполнять свои обязательства перед контрагентом. Чтобы нивелировать указанные последствия, можно воспользоваться страховкой по кредиту. Рассмотрим особенности ее оформления более подробно.

Для чего нужна страховка по кредиту

Страхование кредита – это правовой инструмент, позволяющий участникам заемных отношений избежать финансовых рисков. При наличии полиса у клиента банк получает дополнительные гарантии того, что кредитные средства будут возвращены. А что дает страховка по кредиту заемщику?

Согласившись на оформление документа, получатель денег может не беспокоиться из-за утраты платежеспособности, если, например, его уволят с работы. При наступлении такого события погашать долги перед банковским учреждением будет страховая фирма. Но не все заемщики понимают, для чего нужна страховка по кредиту. Такая опция предоставляет им возможность защитить имущественные активы, которые были получены в рамках оформления заемных соглашений. Если, например, в ипотечной квартире случится пожар или будет угнан кредитный автомобиль, то компенсировать ущерб потерпевшему будет страховщик.

Какие риски страхуются при страховании кредита

Перечень рисков зависит от специфики и особенностей кредитной программы. Зачастую банки и страховые компании предлагают финансовую защиту, если:

• причинен вред здоровью (включая утрату трудоспособности);
• наступил летальный исход;
• причинен ущерб залоговому имуществу;
• расторгнут контракт с работодателем;
• произошел переход права собственности к другим лицам.

Программа страхования здоровья и жизни позволяет заемщику или его наследникам освободиться от долговых обязательств перед финансово-кредитной структурой, если он получит травму, будет признан инвалидом или случится летальный исход.

Программы, в рамках которых оформляются в залог дом (квартира), земельный участок, автомобиль, гараж, позволяют компенсировать ущерб в случае пожара, наводнения и противоправных действий третьих лиц.

Можно получить денежное возмещение за утрату права собственности на имущественный актив. При оформлении кредита на вторичном рынке недвижимости зачастую выясняется, что продаваемая квартира была получена продавцом по наследству. Если внезапно объявятся претенденты на завещанное имущество и предъявят свои права после совершения сделки, покупатель юридически может утратить право собственности на квадратные метры. Чтобы компенсировать свои финансовые потери, он вправе воспользоваться программой титульного страхования.

Если клиент предусмотрел в договоре риск потери работы, то в случае расторжения контракта с компанией вносить платежи за кредит станет страховщик.

Форматы страхования

Кредитные страховки классифицируются на 2 категории – обязательные и добровольные. На практике банковские учреждения оформляют полисы «по умолчанию», практически не спрашивая согласия клиента (только  «подсовывая» документы на подпись). Если же страхователь отказывается от дополнительных страховок, ему предлагают заем с повышенной процентной ставкой или же вовсе отказывают в выдаче денег.

Вопрос о том, обязательно ли оформлять страховку при получении кредита, по-прежнему не теряет актуальности. Согласно п. 2 ст. 935 ГК РФ, банки не вправе навязывать услуги страхования, объектом которых выступают жизнь и здоровье человека. Но закон обязывает заемщика приобретать страховой полис в следующих случаях:

• При оформлении ипотеки (компенсируется ущерб, связанный с порчей и повреждением недвижимого имущества).
• При оформлении автокредита (полис должен иметь каждый владелец машины).

В остальных случаях навязывание услуг страхования считается противоправным. Но стоит ли отказываться от полиса, если он предлагается добровольно? Этот вопрос решается в индивидуальном порядке. Заказчик должен заранее просчитать, выдержит ли семейный бюджет двойную нагрузку в виде платежей за кредит и за страховку. Но нужно учитывать и бонусы, предлагаемые заимодавцем, – снижение процентной ставки или величины первоначального взноса.

Как получить страховку по кредиту

Алгоритм получения компенсации, положенной в рамках страхового полиса, носит стандартный характер. Но не все знают, как выплачивается страховка и как работает правовой механизм на практике.

Если, например, получена травма, необходимо взять врачебное заключение, чтобы зафиксировать факт причинения вреда здоровью. Действия застрахованного лица следующие:

1.     На начальном этапе необходимо оповестить банк о страховом случае. Сделать это можно по телефону «горячей линии» кредитной структуры (не позднее 30 дней с даты, когда произошел страховой случай).
2.     Затем нужно собрать все документы, которые подтверждают, что заявитель получил травму (выписка из медицинской карты, заключение врача, больничный лист и прочее).
3.     На следующем этапе составляется заявление на получение компенсации, к нему прикладываются собранные документы и весь пакет передается в банк. После его проверки финансово-кредитная структура перечислит денежное возмещение на счет, указанный заявителем, или же откажет в компенсации.

Актуальным остается вопрос о том, через сколько выплачивают деньги по кредитной страховке. При положительном решении банк исполняет обязательство в течение 20 рабочих дней с момента составления страхового акта. Отказ в выплатах может быть обжалован заявителем в вышестоящих инстанциях (прокуратура, ЦБ РФ, Служба финансового уполномоченного, суд).

В какую сумму обойдется услуга

Стоимость полиса банки определяют по индивидуальным методикам расчета. Также кредитно-финансовая структура учитывает следующие параметры:

• возраст;
• семейное положение;
• наличие источников дохода;
• сумму страхового покрытия;
• перечень рисков, предусмотренных в договоре;
• срок действия страхового полиса.

Стоимость услуг страхования может различаться в банках, даже если они указывают одинаковые параметры. Чтобы сэкономить бюджет, клиенту рекомендуется сначала проанализировать все предложения, а затем выбрать из них оптимальное.

Можно ли отменить страховку по кредиту

Заемщик вправе отказаться от услуг страхования, если соответствующее заявление было написано в «период охлаждения» (не позднее 14 дней с момента оформления договора). Банковское учреждение вернет полную стоимость полиса при условии, что в указанный срок не произошел страховой случай.

Возврат денег по каско или ОСАГО при продаже автомобиля в период действия страхового полиса будет частичным (клиенту компенсируется сумма, которая пропорциональна неистекшему сроку полиса).

Не каждый клиент банка знает, можно ли получить деньги за страховку, если был досрочно погашен потребительский кредит. В этом вопросе необходимо учитывать нюансы. Стоимость услуг страхования будет компенсирована, если договор был оформлен позднее 1 сентября 2020 года, а его условия предусматривают возможность денежного возмещения при досрочном исполнении обязательств со стороны клиента. Такие выводы вытекают из поправок к ФЗ № 353 от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)».

Прежде чем принимать решение о необходимости оформления страховки, следует внимательно проанализировать условия договора и те риски, которые покрывает полис. Документ можно оформить, если существует твердая уверенность в том, что семейный бюджет выдержит расходы и на кредитные платежи, и на взносы по страховке.