Привет, друзья! Многие ли из тех, кто занимается бизнесом, знают, что такое состарахование? А ведь эта информация может быть весьма полезна и сослужить хорошую службу в развитии дела. Не во всех случаях страховая компания обладает необходимым потенциалом, позволяющим покрыть крупные риски клиента, в особенности если потенциальный ущерб исчисляется десятками и сотнями миллионов рублей. Крупнейшие контракты исчисляются в миллиардах. В этой ситуации страховщик объединяется с другими компаниями, которые также участвуют в компенсации ущерба. Такой формат партнерства называется сострахованием. Рассмотрим его особенности более подробно.

Понятие сострахования

Зачастую компания использует методику совместного страхования в условиях ограниченности бюджета. Исполняя обязательства по компенсации крупного ущерба за счет альтернативных резервов, страховая фирма сохраняет финансовую устойчивость, рейтинг доверия и деловую репутацию.

Простыми словами сострахование – это формат партнерских отношений, в рамках которых страховщик объединяется с другими компаниями с целью удовлетворить материальные интересы клиента при реализации риска. В договоре фиксируется список участников, а также размер доли, которую обязуется компенсировать каждый партнер при возникновении страхового случая. Финансовая ответственность компаний перед клиентом может носить дифференцированный характер.

Пример сострахования: компании «Лидер Премьер», «Глобал Риск» и «Кристалл» оформили соглашение, по которому первая обязуется выплатить денежное возмещение в размере 60%, вторая – 25%, третья – 15%. Юридическое лицо, компенсирующее ущерб в максимальном объеме, принято считать ведущим (головным) состраховщиком. В примере им будет «Лидер Премьер». На ведущего состраховщика возлагается обязанность по урегулированию финансовых вопросов с клиентом, и он представляет интересы сразу всех компаний-партнеров. За такой объем работы лидеру выплачивается вознаграждение.

Виды сострахования

Соглашение о совместном страховании может быть не только коллективным, но и раздельным. В первом случае документ подписывается одновременно всеми партнерами, которые несут солидарную ответственность. Но стороны могут договориться и о том, что каждый страховщик заключит индивидуальное соглашение с клиентом, где будет зафиксирован размер доли денежного возмещения.

Коллективные форматы сострахования называют страховыми пулами, для управления ими участники создают временные бюро. Функция администрирования пула может быть возложена также на управляющую компанию или страхового брокера.

Компании заранее определяют формат ответственности перед клиентом. При солидарном исполнении обязательств пострадавшее лицо вправе требовать компенсации от всех состраховщиков или одной компании (на выбор). Если партнеры по страховому бизнесу договорились о долевой ответственности, то они возмещают вред только в рамках принадлежащей им доли. В последнем случае клиент не может требовать денежного возмещения в полном объеме от одного страховщика.

Поскольку сострахование представляет собой механизм, ориентированный на равномерное распределение финансового портфеля в сегменте затратных рисков, компании-партнеры зачастую договариваются о долевой форме ответственности.

Участники договорных отношений могут перераспределять обязанности не только по вопросу денежного возмещения, но и в зависимости от формата застрахованных интересов. Например, они могут предусмотреть, что одна компания компенсирует убытки, причиненные имущественному объекту, а другая возмещает ущерб, нанесенный по вине страхователя третьим лицам.

Отличие от перестрахования

Для многих клиентов открытым остается вопрос о том, чем отличается сострахование от перестрахования. Оба механизма направлены на выравнивание и равномерное распределение крупных убытков, но знак равенства между ними ставить ошибочно.

Сущность перестрахования заключается в том, что страховщик вступает в договорные отношения только с партнерами по рынку страхования. В соглашении, которое заключается в рамках сострахования, фигурирует еще один участник – страхователь (клиент).

В механизме перестрахования размер потенциальной компенсации ущерба превышает финансовые резервы отдельно взятой компании. По этой причине она адресует часть взносов страхователя другому партнеру, а вместе с тем перекладывает и долю своей ответственности. Разница кроется в обязательствах перед клиентом: при перестраховании пострадавшее лицо может требовать денежное возмещение только с первичной компании. В формате сострахования каждый партнер участвует в компенсации ущерба, причиненного пострадавшему лицу.

Преимущества и недостатки сострахования

Механизм сострахования обеспечивает:

•  доступ к рынку крупных заказов (например, в формате страховых пулов обеспечивается защита финансовых интересов собственников премиальной недвижимости, владельцев агрохолдингов);
• финансовую устойчивость страховой фирмы (за счет снижения нагрузки путем равномерного распределения рисков).

Клиент получает дополнительную гарантию того, что ему выплатят компенсацию, даже если контрагент будет близок к банкротству.

Но формат совместного страхования не лишен недостатков. При заключении договора с каждым состраховщиком клиенту придется тратить больше времени на бюрократические формальности. Оформляя раздельные полисы, страхователь не может рассчитывать на солидарную ответственность контрагентов.

Однако, как показывает практика, механизм сострахования выгоден как клиенту, так и компании, которая берет на себя обязательство компенсировать ущерб в случае реализации рисков. В условиях причинения вреда на миллионы рублей снижается вероятность финансовой несостоятельности страховщика, а его контрагент может не беспокоиться о том, что не получит денежное возмещение по страховому полису.

При выборе состраховщиков необходимо проверять у них наличие лицензии на те виды страхования, которые указаны в договоре. Если будет установлено, что фирма не имеет разрешения на оказание соответствующих услуг, то соглашение по иску заинтересованных лиц признают частично недействительным.