Друзья, привет! Сегодня расскажу вам о страховании бизнеса. Многие из нас либо работают на предпринимателей, либо сами ведут бизнес. А кто-то только задумывается об открытии своего дела.  И мы должны понимать, что для большинства юридических лиц потеря имущества равна потере прибыли (или всего бизнеса), поэтому страховку движимого имущества и недвижимости оформляют практически в обязательном порядке. Кроме того, некоторые бизнесмены вынуждены работать с опасными для имущества проектами (на химической промышленности, например), и на время повышенной угрозы крайне желательно дополнительно застраховать сооружения и вещи. Обо всем этом мы и поговорим ниже.

Страхование имущества юридических лиц – это услуга, согласно которой юрлицо платит некоторую сумму, а страховая компания взамен обязуется возместить ущерб (полностью или частично), если он будет нанесен этому имуществу не по вине юридического лица. Из этого тезиса вытекает 3 вопроса, которые нужно рассмотреть: цена страхования, возмещение ущерба, причины ущерба.

Цена страхования – это та сумма, которую нужно заплатить за полис страхования юридических лиц. Страхование заключается на определенный срок – обычно на год, хотя есть варианты на 6/18/24/36 месяцев. Цена страхования может либо зависеть от стоимости страхуемого имущества, либо быть фиксированной.

Если платеж высчитывается в процентах от страхуемого имущества, это имущество должно быть оценено, и для разных типов – разная оценка:

• недвижимость, как и элементы производства, оцениваются по балансовой стоимости (первоначальная стоимость, из которой вычли амортизацию);
• товары и материалы учитываются по фактической цене;
• произведения искусства оцениваются экспертами;
• незавершенное строительство/производство оценивается по фактически вложенным в него деньгам.

В среднем страховые компании берут 1% с оцененного имущества в качестве платежа. Если платеж – фиксированный, то оценка все равно производится, хотя и не так строго.

При заключении основного или дополнительного договора есть 3 варианта возмещения ущерба: полный, частичный, с франшизой. Полный – вы получаете полную стоимость потерянного имущества. Частичный – вы застраховали свое имущество не на 100%, а на 70%, поэтому и получите 70% потерянных денег. При заключении основного или дополнительного частичного страхования платить нужно меньше. Договор с франшизой – вы застраховали имущество и обязались взять часть расходов на себя в случае наступления страхового случая. Например, стоимость имущества – 180000 рублей, франшиза – 40000 рублей. Если все придет в негодность, вам заплатят 140000 рублей, остальное придется восполнять самостоятельно. Франшизу используют многие страховые компании, потому что она позволяет «отсечь» мелкие страховые случаи и дисциплинирует клиентов.

Тип возмещения ущерба в случае наступления страхового случая зависит от типа договора, подписанного со страховой компанией. Всего есть 4 типа договора:

• Основной. Вы страхуете все имеющееся имущество.
• Дополнительный. Вы оформляете страховку на что-то, что вам не принадлежит (берете в аренду, например).
• Выборочный. Вы оформляете страховой договор только на определенные виды имущества.
• Специальный. Такая страховка действует только в определенные моменты – во время проведения опасных работ или выставки, к примеру.

Наконец, причины ущерба. Страховые случаи разнятся от компании к компании, и даже у одной и той же компании в разных пакетах могут быть разные условия, но в целом основные риски выглядят так:

• молния, пожар;
• падение на недвижимость самолета;
• стихийные явления;
• различные взрывы;
• аварии на водопроводных системах;
• преступные действия третьих лиц.

Дополнительные причины ущерба могут включать в себя что угодно, к примеру:

• падение деревьев и столбов;
• врезавшаяся в здание машина;
• выбившая окна звуковая волна;
• повреждение товара при разгрузке;
• технические неисправности и так далее.

При желании в договоре может быть указана компенсация за иные потери – плата за аренду, за перерыв в деятельности и другое. Если эти пункты есть в договоре, страхование обойдется дороже.

Что же можно застраховать? Да что угодно. По категориям:

1. Транспорт. Машины, поезда, самолеты, корабли.
2. Груз. Все, что перевозится на транспорте.
3. Товар. То, что вы собираетесь продать.
4. Недвижимость. Здания или помещения, в которых осуществляется производственная или иная деятельность.
5. Производственные мощности. Конвейеры, печи, оборудование.
6. Сельскохозяйственный капитал. Поля, культуры, животные.
7. Риски. Можно застраховать себя от перерывов в деятельности, от резких скачков цены и так далее.
8. Жизнь. Можно застраховать как жизнь своих работников, так и ответственность, которую придется нести, если по вине вашего бизнеса кому-то будет нанесен ущерб.

Отдельно стоит гражданская ответственность, которую тоже можно застраховать. Например, вы располагаете офисом в крупном торговом центре, и один из ваших работников разлил на пол краску, которая намертво въелась в этот самый пол. Торговому центру нанесен ущерб, и вы обязаны его возместить. Если же вы застрахованы, и страховка учитывает гражданскую ответственность, страховая компания возьмет расходы на себя.

Как застраховать имущество юридического лица? Вам нужно обратиться ко мне — я работаю с крупнейшими российскими страховыми компаниями и помогу подобрать наиболее подходящее именно вам предложение. Помогу с вызовом оценщика и скажу, какие документы нужно принести. Вы собираете документы по списку, получаете заключение оценщика и заключаете договор с той компанией, предложение которой вам наиболее выгодно.

Пример расчетов

Приблизительные примеры расчетов для процентной ставки мы уже приводили выше – если страхуете 70% от стоимости своего имущества, то и возмещают вам 70% потерь. Приведу таблицу фиксированной стоимости от «СК ПАРИ» (заключается на год):

Ответы на частые вопросы

Как страховые компании решают, по чьей вине был нанесен ущерб?

Есть очевидные случаи – если здание разнесло в щепки ураганом, вопросов не будет. В более спорных случаях – после пожара, например – страховая компания делает вывод на основании компетентных источников, в случае с пожаром – на основании заключения пожарных.

Если страховка еще не закончилась, но я продаю бизнес – могу ли я вернуть деньги?

Обычно можно вернуть часть денег, пропорционально «неиспользованным» дням. Обратитесь в страховую.

Можно ли заключить страховой договор без оценки имущества?

Не везде, но можно. Некоторые страховые компании, продающие полисы с фиксированной ценой, не оценивают стоимость страхуемого имущества.

Итак, делаем вывод — страхование имущества позволяет полностью компенсировать непредвиденный ущерб, а также оградить себя от сопутствующих проблем, вроде потери выручки из-за простоя. На заключение договора страхования нужно потратить время (сбор документов и заключений) и деньги (1-1,5% от стоимости имущества), но, если что-то пойдет не так – и время, и вложенные в страховку деньги сполна окупятся.